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Les Big Data peuvent déterminer qui mérite vraiment un prêt... - mais n'est-ce pas déjà le cas ? Ne sont-ce pas déjà des algorithmes qui déterminent votre banque à vous autoriser ou non un crédit ? - De nouveaux algorithmes souhaitent distinguer les emprunteurs fiables de ceux qui risquent de faire défaut, souligne Evgeny Morozov en évoquant plusieurs start-ups du secteur comme Lenddo, Wonga, Kreditech ou LendUP - qui utilisent Facebook et Twitter pour vérifier votre fiabilité via votre réputation. Le pbe est que ces systèmes commencent à vendre leurs données pour faire profiter aux clients validés d'offres en ligne, voir de crédits dédiés en partenariat avec des sites de commerce en ligne. Nous faudra-t-il imaginer demain séparer les activité de prêt et les activités de crédits des banques comme on a séparer les activités des banques commerciales des banques d'investissements ?

Les contacts professionnels qu'on peut avoir sur les réseaux sociaux seraient révélateurs de notre capacité à rembourser un crédit, estiment les entrepreneurs de la startup-up de crédit participatif Neo : http://myneoloan.com. La banque en ligne Movenbank - http://movenbank.com - va elle utiliser les données de Facebook pour ajuster les taux d'intérêts des emprunteurs. Lenddo - https://www.lenddo.com - demande aux demandeurs de crédits que leurs amis sur Facebook se portent garants d'eux... Face à ces nombreuses innovations, les banques demeurent prudentes : Schufa, un bureau de crédit allemand, a abandonné un programme d'extraction de données depuis Facebook, Twitter et LinkedIn, suite à une réaction négative du public. L'usage des sites sociaux pour enquêter sur les emprunteurs semble pour l'instant se faire au détriment de toute confidentialité et de tout respect de la vie privée. Or nos données révèlent bien plus que ce que l'on pense et la simple analyse de nos relations sociales, de la façon dont on utilise l'internet, peut dire beaucoup de nos comportements... 

L'association pointe la montée en flèche des fraudes à la carte bancaire sur internet et émet 5 recommandations élémentaires : l'envoi systématique par les banques de confirmation de paiement sur internet, l'obligation pour tout commerçant stockant des données de carte bancaire d'informer ses clients en cas d'attaque ou de vols de données, et l'obligation pour les banques de centraliser les fraudes.

"Si vous devez 1 000 dollars à votre banque, vous avez un problème. Mais si vous lui devez 1 000 millions, alors c'est votre banque qui a un problème". Retour sur le rachat de dette par le collectif Strike Debt, une émanation d'Occupy qui a racheté pour 14,7 millions de dettes de 2693 personnes... pour seulement 644 000 dollars.

Ethan Zuckerman revient sur la dynamique de l'innovation africaine et notamment Kenyane qui s'intéresse de plus en plus à distribuer l'infrastructure électrique et télécom au pays. Des générateurs électriques pour les cellules GSM pour suppléer aux coupures et faire que l'internet continue à fonctionner, des bidons d'eaux qui s'achètent via des puces Rfid et des téléphones mobiles. Des éclairages solaires qui s'achètent via M-Pesa... "L'avenir des infrastructure des nations émergentes est un mix de planification pour construire des centrales électriques et ses systèmes de transports en commun et de l'innovation ascendante (...). Les infrastructures peuvent être réutilisées et piratées. Et il est possible que cela aide l'Afrique autant que les financements de la Banque mondiale."

Marc Andreessen, le concepteur de Mosaic, le premier navigateur graphique devenu depuis financeur de start-ups, rappelle que le "logiciel dévore le monde". C'est-à-dire que l'ère du pure playing est terminée : le logiciel va s'immiscer dans tous les secteurs de l'économie, s'hybrider avec le matériel et affecter les positions et niveaux de marge de tous les acteurs en place, comme l'ont montré Apple, Google et Amazon et la transformation des secteurs de l'industrie culturelle, de la publicité, des médias et de la vente de détail. Mais cela va s'étendre à tous les secteurs... : transports, tourisme, infrastructures urbaines, banques, l'éducation, la santé, l'administration... Le logiciel s'insère dans la chaîne de valeur et renforce la concentration des marchés. La renaissance du hardware ne s'oppose pas à ce constat, pour autant qu'on assimile le fait que le fabricant de hardware va de plus en plus avoir tendance à devenir un sous-traitant de l'opérateur logiciel, estime Nicolas Colin. C'est donc dans le secteur du logiciel que la France doit prendre de l'avance, conclut Nicolas Colin... Nous en sommes loin. Nous avons besoin de soutenir ce secteur, de lui apporter le capital de développement nécessaire et de lui créer un environnement juridique adéquat.

L'architecte Cristina Conrad et l'expert en marché public Denis Dessus dénoncent le recours massif aux partenariats public-privé, outil "désastreux" pour les finances publiques. Le principe est simple le contrat PPP permet de confier en un seul marché la conception et la gestion d'un équipement public qui est payé par l'Etat ou la collectivitié sous forme de loyer de 15, 30 voire 40 ans. Une façon de masquer la dette publique. Si le PPP permet de lancer de vastes programmes, il permet surtout des profits forts aux investisseurs publics et des marchés de plus en plus étendus qui augmentent l'endettement des collectivités, transforme le service public en produit financier au profit de quelques banques et grandes entreprises. La Cour des comptes a analysé les PPP pour construire des prisons et constate que leur coût augmente de façon exponentielle dans le temps et pose la question de la soutenabilité financière de la politique des PPP. Pire, ces appels d'offres limitent la diversité de l'appareil de production aux plus grosses entreprises au détriment des plus petites qui ne peuvent répondre à des appels d'offre qui soient à la fois de construction et de gestion.

Pour les chercheurs de Stanford, nous serions tous prêts à remettre notre messagerie à un assistant humain s'il nous libérait de l'infobésité et nous permettait de gagner en efficacité. Nicolas Kokkalis a donc utilisé Mechanical Turk (et ses clones) pour proposer à 600 cobayes de filtrer leurs e-mails pour eux. Le problème bien sûr, est que la boite mail est vécue comme quelque chose de très personnel. Il y transite nombre de données très privées : messages personnels, numéro de compte bancaires, etc. Le logiciel mis en place permettait aux utilisateurs de contrôler les e-mails auquel l'assistant avait accès (par exemple, bloquer ceux provenant de la famille, d'amis ou de la banque). Pourtant, à mesure que l'expérimentation avançait, les 600 utilisateurs ont peu à peu élargit l'accès à leurs mails privés aux opérateurs humains, afin que les choses importantes y soient traités également. Nombreux ont également informés leurs assistants d'éléments de contextes privés importants (comme leur emploi ou leur ville natale), afin que le traitement des mails soit plus efficace. "La vie privée et la sécurité sont toujours négociées", rappelle Michael Bernstein. Est-ce que cette étude va faire revenir les secrétaires et assistants pour aider les cols blancs à gérer l'information comme les productions qu'ils doivent rendre et qui sont désormais de leurs seuls responsabilités ? Le résultat des études menées montre qu'un assistant capable de traiter une vingtaine de boîtes mail permettrait d'optimiser le cout du service. "Un grand nombre des exigences de la vie quotidienne nécessitent une créativité que les machines n'ont pas encore", estime Scott Klemmer du groupe Interaction Homme-machine de Stanford. Faut-il voir là le futur retour de la secrétaire ? GmailVallet - https://www.gmailvalet.com - est, quant à lui, une application qui fonctionne comme un assistant personnel qui lie et trie vos e-mails pour en extraire n

L'automatisation des services se déploie dans de nombreux secteurs : banques, cinémas, administrations publiques. Une enquête sociologique menée par Sophie Bernard dans "Travail et automatisation des services : la fin des caissières" démontre que cette tendance conduit à une intensification du travail des agents concernés. En passant du travail séquentiel classique de la caisse au travail simultanée de surveiller plusieurs caisses automatiques, les caissières ont moins de contrôle sur leurs rythmes de travail et doivent être plus disponibles encore. "Si le corps du travailleur est pratiquement libéré de toue contrainte, son esprit doit par contre être entièrement disponible". La mise au travail des clients renouvelle la frontière du travail, le rapport de pouvoir et est source de nouvelles tensions, notamment en renforcant leur rôle de contrôle.

Selon des chercheurs américains, le blocage de sites pirates ne fonctionne pas. http://www.scribd.com/doc/119451991/clickonomics-ndss2013 Les sites tels que RapidShare désactive nombre de liens après plaintes sans que cela ne réduise l'accès aux contenus piratés. La chute de MegaUpload a favorisé la diversité et la multiplication des services d'hébergements de fichiers. La lutte contre le piratage n'arrive pas à réduire la disponibilité des contenus piratés. Une approche plus efficace, estiment les chercheurs, consiste à couper les revenus de ces sites en passant par les banques. Comme d'autres études avant elle, les chercheurs souligne que la réponse la plus efficace contre le piratage réside dans le développement d'offres légales attractives !

Pour améliorer les performances de la vidéosurveillance, il faut améliorer non pas la couverture, mais surtout l'analyse des images en temps réel. Celle-ci progresse. Les systèmes sont capables de pister des individus sur plusieurs caméras, retrouver une personne dans une banque de données vidéo... Mais la piètre qualité des images, de l'éclairage rend ces analyses plus compliquées.

Mory DOré, responsable des risques financiers à la Banque mutualiste régionale évoque les "quants", responsables du minicrack boursier du 6 mai 2010, ces mathématiciens et programmeurs informatiques qui révolutionnent la finance en cherchant à appliquer au marché des modèles de comportements. Mais plutôt que de dénoncer leurs effets, le banquier estime qu'il faut poursuivre la recherche mathématique pour améliorer la modélisation, même s'il prévient qu'il sera difficile de modéliser la peur. Mettre en équation le comportement de l'homme est-il une solution ? Le banquier prévient encore : "il sera très difficile voire impossible de réguler de tels systèmes"... Mais c'est là un avis de banquier ;-).

Le Crédit Agricole vient de lancer Simone, une initiative composée d'un SDK offrant aux développeurs de logiciels un accès aux données bancaires des clients pour créer des applications originales, une AppStore spécifique, une coopérative de développeurs. Gageons que les développeurs sauront relever le défi en 2012!

Pour Bill Davidow, des millions d'Américains sont incarcérés dans des prisons algorithmiques. "Certains ne peuvent plus obtenir de prêts ou émettre de chèques (...). D'autres ont du mal à trouver un emploi en raison de leurs profils sur internet. D'autres peuvent avoir des difficultés à acheter des biens, des assurances vies ou automobiles..." Ils n'agissent pas que dans l'espace réel. Ils déterminent aussi face à quels produits nous serons exposés, ils analysent nos intérêts et jouent un rôle actif dans ce à quoi nous accédons quand nous nous rendons sur un site web. Il est devenu facile et peu coûteux de construire des prisons algorithmiques et nous devons nous attendre à une forte augmentation. Le problème est que les utilisateurs ne voient pas les barreaux de la prison. Ils ne savent pas pourquoi leur candidature est systématiquement rejetée par des employeurs ou leur demande de prêt par une banque. Face à ces nouveaux défis, les protections des consommateurs en place ne suffiront pas.

Peut-on faire confiance à un internet qui est devenu l'arme des gouvernements ? L'opération de surveillance mondiale de l'agence de sécurité nationale américaine et de son homologue britannique a montré que les entreprises étaient aussi la cible de cette surveillance de masse planétaire. La conséquence de cette surveillance : le risque de balkanisation du web. Et les analystes américains commencent à le prendre au sérieux. Forrester Research prévoit des milliards de pertes pour les services internet américain comme Dropbox ou Amazon, mais également pour le matériel... comme celui fourni par Cisco. Les gens sont à la recherche de solutions de rechange, estime James Lewis du Centre d'études stratégiques internationales de Washington. A l'heure où les gouvernements écrivent des virus, les services secrets russes auraient commandé des machines à écrire, arguant que le papier était plus sur pour les documents confidentiels... (à l'heure où tout est appareil photo, ce n'est certainement plus si sûr). Où s'arrête la responsabilité d'une entreprise et où commence celle d'un Etat ? Les banques devront-elles se défendre des attaques des Etats ? Les consommateurs se sont précipités sur les services du web éphémère qui faussement les rassure. Les téléphones cryptés ont le vent en poupe. Les gens sont en train de se poser des questions sur les services et produits qu'ils utilisent qu'ils ne se sont jamais posé avant. Longtemps l'idée a été que le web n'avait pas de frontière ni de pays. C'était une utopie naïve.

En quelques décennies, Wall Street a fait de la finance un élément central de la finance mondiale comme de nos vies quotidiennes. La Silicon Valley fait la même chose avec les technologies. D'un côté, la financiarisation, de l'autre la médiatisation. Mais les deux ont un peu le même objectif et le second pourrait bien perturber considérablement le premier estime Evgeny Morozov pour le Financial Times. La médiatisation est une financiarisation déguisée, estime le philosophe. Les entreprises de la Silicon Valley sont assises sur un trésor de données, un trésor qui va considérablement se développer avec l'internet des objets. Des capteurs et des gadgets qui vont créer de nouveaux produits d'information dont la valeur sera toujours plus grande. Demain, votre brosse à dent, parce qu'elle saura quand vous l'utilisez, sera capable de vous dire quand aller chez le dentiste. Couplée à la fourchette qui détecte le taux de sucre que vous consommez, elle sera être plus précise encore... Ceux qui sauront tout cela de vous en sauront plus que n'importe quelle compagnie d'assurance ou banque n'en sait de vous aujourd'hui. La valeur financière de nos données personnelles est instable et fluctue selon votre localisation, votre état de santé, votre statut social, mais leur maximalisation se fait par leur conservation et leur agrégation. Le World Economic Forum affirme que les données personnelles sont en train de devenir une nouvelle classe d'actifs et si nous en sommes là, c'est d'abord parce que le phénomène de "médiatisation" est originellement un échec de la régulation.

Frank Swain voyage dans le monde entier... Et autant le dire, l'algorithme qui gère son compte en banque n'aime pas du tout cela. A chaque fois, il doit décider si celui qui veut retirer de l'argent à l'autre bout du monde est bien celui qu'il prétend, et c'est visiblement plus difficile pour lui, quand la semaine d'avant il était à Londres et celle d'après à Istanbul. Tant et si bien que l'automate renvoie le plus souvent la transaction vers un être humain pour l'approuver ou non. On ne connaît pas les facteurs qui permettent à la machine de décider ou non d'accepter une transaction. Et s'il refuse, nous ne serons pas mis au courant de la raison. "Je suis constamment engagé dans une danse avec l'algorithme sans que je puisse entendre la musique et la seule réaction que je reçois est quand je marche sur les pieds de mon partenaire". Nous ne connaissons pas les règles de l'algo, ni quand et comment elles sont modifiées. Comme le disent Timo Arnall ou James Bridle, nos vies sont influencées par les technologies et les systèmes invisibles qui nous entourent façonnent nos modes de vie. Nous vivons à l'intérieur de systèmes invisibles aussi courants que des formulaires d'assurance, des demandes de prêts, d'emplois, de rencontres... Et nous tentons de nous y ajuster consciemment, en fournissant les informations que nous pensons être les plus appropriées ou les moins mal interprétées par ces systèmes. Les criminels en savent plus que le public sur ces algorithmes, ils savent mieux que nous contourner la vidéosurveillance, comme l'explique Bridle dans Ring of Steel : https://www.readmatter.com/a/ring-of-steel/ Dans le pas de danse sans professeur que nous entamons avec les machines, Frank Swain vient d'apprendre qu'il ne faut pas annuler de transaction quand on est à l'autre bout du monde. Les machines n'ont pas l'air d'aimer cela...

Selon une étude menée par Christopher Blattman de l'université de Columbia, Nathan Fiala de l'Institut allemand pour la recherche économique et Sebastian Martinez de la banque interaméricaine de développement, donner de l'argent à des porteurs de projets d'un pays en développement, sans vérifier ce qu'ils en font, comme l'a fait le programme Google Ouganda réalisé avec le programme Youth Opportunities Program - http://www.poverty-action.org/project/0189 - a eut des effets profonds. Au bout de 4 ans, les femmes qui ont remporté ces fonds avaient un revenu moyen de 84% plus élevés que les femmes qui n'en avaient pas bénéficier. Dans l'ensemble, le rendement annualisé du transfert de trésorerie s'établit à 40%. Bien souvent, il faut de l'argent pour commencer à en gagner, rappelle Christopher Blattman.

Pour Chrisotpher Mims, Dwolla et Square devraient finir par collaborer pour marginaliser Visa et Mastercard. Square, parce qu'il permet à n'importe qui d'accepter le paiement par carte de crédit, Dwolla, système de transfert instantané d'argent, pourraient en s'alliant rendre encore plus rapidement obsolète les systèmes de paiements traditionnels.

"Sur les 351 millions d'euros investis par le capital-risque français, au second semestre 2012, 5% seulement ont été consacrés à du financement d'amorçage, la majorité des capital-risqueurs préférant les sociétés les plus matures, selon l'indicateur Chausson Finance. "