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ocean wu

如何自我估算寿险和养老险保额 - 0 views

  • 案例:陈先生今年30岁,假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元,平均年收入一半自己花掉,一半用于家人,即给家人花掉5万元。  那么,按生命价值法则,陈先生的生命价值是:(60岁-30岁)×(10万元-5万元)=150万元。所计算出的生命价值,可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。  接下来,可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例,假设其家庭目前年平均收入14万元左右,每年最大支出就是大约3万元的房贷,加上其他开支,总支出5.5万元左右。  由于现有资产有限,陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略,考虑到最大的开支房贷要还20年,陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支,家庭需求为:5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。  上述保额计算只是粗略估算,更精确的计算应考虑利率因素,这样,生命价值可能会小于150万元,而家庭需求会高于135万元。  综合两种法则,陈先生合适的寿险保额在135~150万元左右。当然,随着生活条件和收入水平的改变,保额也应随之调整。
  • 生命价值法则是以一个人的生命价值做依据,来考虑应购买多少保险。该法则可分三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出,剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是被保险人的生命价值。  家庭需求法则的出发点则是,当事故发生时,可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是,将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等,扣除既有资产,所得缺额作为保额的粗略估算依据。
  • 买养老保险可以用预计的老年生活费作为确定购买多少养老保险的初步标准。  首先,确定实际需求的养老金额。第一步,估计以后的年平均收入;第二步,确定退休年龄;第三步,估计死亡年龄。  其次,确定老年资金需求缺口。专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%~40%为宜。  最后,确定实际的养老险保额。一般而言,高收入者可主要靠商业养老险保障养老。中低收入家庭,可主要依靠社会养老保险养老,商业养老保险作为补充。
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  • 案例:李先生现在40岁,假设其退休前年平均收入是10万元,60岁退休。假设他年收入不变,并按保险公司用以参考制定人寿保险费率的生命表假定其死亡年龄,他的收入平均用到40岁以后的各年生活中,即退休后的生活费用与退休前一样多。根据生命表,40岁的人平均能再活37.62年。  退休后每年的生活费用为:10万元×(60岁-40岁)/37.62年=53163.2元;总费用为:53163.2元×[37.62-(60岁-40岁)]=936735元。也就是说,如果不考虑通胀,李先生每年养老金需求大约是5万多元,总需求大约是90多万元。  如果李先生想以商业养老保险补充20%的未来养老费用,那么,每年需以商业养老保险补充53163.2元×20%=10632.64元的养老费用,共需补充936735元×20%=187347元的养老费用。  也就是说,如果以预计的养老总费用为标准购买养老保险,要购买60岁后每年能领到10632.64元左右养老金的养老险,或购买60岁后能一次性领取到187347元左右养老金的养老险。
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标普:未来三年中国保险业需融资1,100亿元-华尔街日报 - 0 views

  • 标准普尔预计中国保险业未来一、两年的运营业绩仍将有良好表现。
  • 标准普尔预计中国保险业未来一、两年的运营业绩仍将有良好表现。但这些公司面临较大的行业风险,它们的资本处于中、低等水平;风险管理不完善;资产和负债管理方式的选择也很有限。一旦出现经济受阻或巨灾,他们也将受到打击。标准普尔表示,未来三年,中国的寿险公司需融资人民币320亿元,财产和意外险公司需再筹集人民币820亿元资金来支持业务增长。
  • 中国保险监督管理委员会(简称:保监会)主席吴定富告诫称,在当前宏观经济政策调整和资本市场低迷的情况下,中国保险业正面临调整业务模式的压力。
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通货膨胀下的理财策略 - 0 views

  • 当出现了恶性的通货膨胀的时候,理财就很简单了: 以最快的速度将你的全部财产换成另一种货币并离开发生通货膨胀的国家。这个时候任何金融资产都是垃圾,甚至实物资产如房产、企业等都不能要,因为这里的经济必将陷入长期的萧条,甚至出现动乱。而黄金、收藏这时成为了不错的选择,因为这些是可带走的、没有地域性质的实物产。
  • 在通货膨胀下的理财需要针对不同程度的通货膨胀来考虑。一般大致上可以分为5%以内的温和通货膨胀、10%以内的较高通货膨胀、10%以上高通涨和甚至高达3位数的恶性通货膨胀等情况。
  • 在更高的通货膨胀情况下,经济明显已经过热,政府必然会出台一些更加严厉的调控政策,经济软着落的机会不大,基本上经济紧接着会有一段时间衰退期。因此这时一定要离开股市了。房产作为实物资产问题不大,甚至可以说是对抗通货膨胀的有力武器,但要注意的是不要贷款买房,这个时候的务成本是很高的,也绝不能炒房,甚至不是投资房产的好时候,手中用于投资的房产也要减持,因为在接下去的经济衰退期中房产市场也一定受到影响。这时,利率应当已经达到了高位,长期固定收益投资成为了最佳的选择,如长期债券等,但企业债券要小,其偿付能力很可能随着经济的衰退而消失。还有保险,储蓄型的保险也可以多买一些。
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  • 当通货膨胀达到5%~10%的较高的水平,通常这时经济处于非常繁荣的阶段,常常是股市和房地产市场高涨的时期。这时政府已经出台一些调控手段往往被市场的热情所淹没。这时是理性的投资者离开股市的时候了,对房产的投资也要小心了。
  • 2%~5%的温和通货膨胀一般是经济最健康的时期(太低的通货膨胀对经济并不有利)。这时一般利率还不高,经济景气良好。这时虽然出现了一些通货膨胀,但千万不要购买大量的生活用品或金,而应当将你的资金充分利用,分享经济成长的好处。
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